아이 통장에 1년 넣어둔 돈 — 적금 풀면 후회되는 5가지 순간

아이 통장의 돈, 그냥 두는 것과 설계하는 것의 차이는 얼마나 될까요?

0세 자녀에게 월 19만원씩 넣을 때, 방법에 따라 30세 시점의 결과가 달라집니다.

후회 ①: 증여 신고를 안 하고 이체부터 시작했습니다

가장 많이 듣는 후회입니다. “친정에서 1,000만원 줘서 아이 통장에 넣었는데 신고 안 해도 되겠죠?” — 10년 지나면 소명 자료를 요구받을 수 있습니다.

증여 신고는 이체 후 3개월 이내에 할 수 있습니다. 그러나 정기금 증여는 첫 이체 전에 신고해야 할인율을 적용받습니다. 타이밍이 중요합니다.

후회 ②: 0세를 놓쳤습니다 — 초등학교 입학 때부터 시작했습니다

증여 비과세 한도는 10년 단위입니다. 0세부터 시작하면 10세, 20세, 30세에 각각 한도가 리셋됩니다. 7세부터 시작하면 17세, 27세로 타이밍이 밀립니다.

3년의 차이가 복리 운용에서는 10~20% 이상의 차이로 벌어질 수 있습니다. “어릴 때 시작할걸”이라는 후회는 되돌릴 수 없습니다.

후회 ③: 원화 적금 하나에 다 넣었습니다

아이가 20세가 됐을 때 원화 가치가 지금과 같을 것이라는 보장은 없습니다. 지난 20년간 원달러 환율은 900원대에서 1,500원대까지 움직였습니다.

원화 자산 100%는 원화 리스크 100%입니다. 달러 자산 일부를 편입하면 통화 분산이 됩니다. “그때 달러로도 좀 넣을걸” — 상담에서 5060 세대에게 자주 듣는 말입니다.

후회 ④: 이자소득세를 몰랐습니다

적금 이자에는 15.4% 이자소득세가 붙습니다. 연 2% 금리도 세후로는 1.69% 수준입니다. 20년 복리면 이 차이가 적지 않습니다.

달러보험은 10년 이상 유지 등 요건 충족 시 이자소득세가 비과세됩니다. 이 차이를 몰랐던 분들이 “같은 돈인데 왜 이렇게 차이가 나요?”라고 묻습니다.

후회 ⑤: 상담을 너무 늦게 했습니다

이 항목이 실제로 가장 많이 나옵니다. “바빠서”, “어차피 복잡할 것 같아서”, “나중에 하지” — 그러다 7~8년이 지났을 때 처음 상담을 옵니다.

30분 상담으로 방향을 잡으면 그 이후는 자동으로 돌아갑니다. 늦게 시작하는 것보다, 지금 시작하는 것이 항상 낫습니다.

지금 당장 할 수 있는 것 하나는?

자녀 나이·현재 자녀 통장 잔액·월 추가 납입 여력 이 세 가지만 파악해 오시면 30분 안에 구조를 설계할 수 있습니다.