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10년 누적 상담 데이터에서 가장 자주 나타난 세 가지 결정 시점입니다.
“아이가 두 살이에요. 지금 시작하면 대학 들어갈 때 학자금이 얼마나 모일까요? 환율이 무서워서 달러보험은 망설여집니다.”
“매월 들어오는 돈은 들쭉날쭉입니다. 사업 자산과 가족 자산은 분리해야 한다고 들었는데, 통화로도 분산해야 할까요?”
“국민연금만으로는 부족하다는 건 알아요. 다만 이 나이에 달러보험을 든다는 게 늦은 건 아닌지, 솔직한 의견을 듣고 싶습니다.”
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4분 읽기“숫자는 거짓말하지 않습니다.
그래서 약점도 숨기지 않습니다.”
13년간 5,000명을 상담하며 가장 많이 들은 말은 “왜 아무도 단점을 말해주지 않았나”였습니다. 저는 영업이 아니라 분석을 합니다. 가입을 권하기 전에, 가입하지 말아야 할 이유부터 먼저 보여드립니다.
당신과 비슷한 결정을 했던 분들
개인정보는 모두 가명·각색. 결정의 패턴과 결과만 공유합니다.
“환율 1,050원에 시작, 1,485원에 첫 점검”
김○○ (가입 당시 38세, 자녀 2세). 환율이 낮을 때 가입했지만 중간에 두 번 위기. 그때마다 해지 대신 페이오프 비중을 조정했고…
“자영업 사장님, 통화로 자산을 쪼개다”
박○○ (가입 당시 44세). 사업 자산은 원화, 가족 자산은 달러로 분리. 2022년 환율 급등기에 가족 자산 가치가 보호된 케이스.
“58세에 시작, 늦은 게 아니었다”
이○○ (가입 당시 58세). 단기 납입 + 즉시 연금 전환 구조. 65세 시점 월 수령액 시뮬레이션 그대로 실현.
| 항목 | 달러보험 | 달러 적금 | S&P 500 ETF |
|---|---|---|---|
| 20년 누적 IRR (예시) | 4.2% | 3.1% | 7.8% |
| 변동성 | 낮음 | 매우 낮음 | 높음 |
| 중도 해지 손실 | 큼 (5년 이전) | 없음 | 없음 |
| 세제 혜택 | 비과세 가능 | 이자 과세 | 양도세 |
| 유동성 | 낮음 | 높음 | 매우 높음 |
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